Ubezpieczenie na czas podróży

Czy się ubezpieczyć na czas zagranicznej podróży?Jakie ubezpieczenie wykupić, w której firmie ubezpieczeniowej wykupić polisę? Te pytania jest bardzo często zadawane doœwiadczonym podróżnikom.

Na pierwsze pytanie odpowiadam zdecydowanie TAK. Nie jesteœmy w stanie przewidzieć,co nas może spotkać, a złoœliwoœć losu często sprawia, że gdy akurat się nie ubezpieczymy, to wówczas zazwyczaj coœ złego się dzieje.

Ubezpieczenie œwiadczy o naszej odpowiedzialnoœci, nie powinniœmy bowiem doprowadzać do takiej sytuacji, kiedy to kilka lat temu polska podróżniczka zachorowała w Afryce na malarię mózgowš, a z racji tego, że nie była ubezpieczona, dopiero po apelu jej przyjaciół, pojawiły się œrodki na pokrycie wysokichkosztów leczenia szpitalnego.

Koszty polisy trzeba jednak ponieœć, bo naprawdę możemy spotkać się zastronomicznymi kosztami w przypadku naszej beztroski. Przytaczamdane z informatora Ministerstwa Spraw Zagranicznych : koszt wezwania karetki pogotowia waha się od równowartoœci 40 złotych w Egipcie do nawet 2 tysięcy złotych w Hiszpanii; wizyta u lekarza pierwszego kontaktu to wydatek dla nie ubezpieczonego od 80 złotych w Rosji do ok. 600 złotych w USA; doba pobytu w szpitalu to obcišżenie finansowe od 140 złotych we Włoszech do nawet 2700 złotych w Austrii; transport samolotem sanitarnym to, w zależnoœci od kontynentu, koszt od 10 tysięcy do nawet 100 tysięcy złotych.

Trudna jest odpowiedŸ na pytanie, w której to firmie się ubezpieczyć. Oczywiœcie można przejrzeć oferty firm ubezpieczeniowych, które pisane sš trudno zrozumiałym dla normalnego œmiertelnika językiem, co już daje nam przedsmak tego, że w przypadku ewentualnych naszych roszczeń, będziemy mieli do czynienia z armiš wysokokwalifikowanych prawników, którzy będš bardzo dobrze dbali o interesy swojej macierzystej firmy ubezpieczeniowej.

Najlepiej ubezpieczyć się w firmie sprawdzonej, który wywišzywała się rzetelnie ze swoich umów. Możemy to sprawdzić na forach internetowych, a najlepiej na spotkaniach podróżników. W dużej zbiorowoœci podróżników zawsze będš tacy, którzy posiadajš doœwiadczenie w tej materii i potrafiš coœ doradzić. Warto także zapytaćprzed wyjazdem naszej ambasady w danym kraju,gdzie oni radzš nam się ubezpieczyć - to poniekšd w ich interesie, a pracownicy konsularni na „własnej skórze” sprawdzili, jak działajšfirmy ubezpieczeniowe na ich terenie.

Przed podpisaniem umowy i opłaceniem polisy, należy dobrze sprawdzić, co znajduje się w oferowanym nam pakiecie ubezpieczeniowym, warto zapoznać się z drukiem umowy i załšcznikami, nawet warto przekonsultować tę treœć ze znajomymi prawnikami. Należy wymóc od agenta kopię umowy i warunków firmy ubezpieczeniowej w języku kraju do którego jedziemy, a jeżeli jest to niemożliwe, to w języku ogólnie znanym (do zachodniej Afryki pofrancusku, do Indii czy Pakistanu po angielsku, doAmeryce Łacińskiej po hiszpańsku itd).

Bo przed podróżš wszystko wyglšda bajecznie. Agent podaje nam infolinię, naktórš możemy dzwonić przez dwadzieœcia cztery godziny na dobę, po którym to telefonie przedstawiciele firmy ubezpieczeniowej na terenie danego kraju skontaktujš się z nami i pomogš nam w kłopotach z lokalnš administracjš i służbš zdrowia.

Rzeczywistoœć jednak nie zawsze wyglšda tak różowo. Bywa nawet tak, tak jak było to w przypadku uczestników tegorocznej wyprawy przez lšdolód islandzki, kiedy to œwiatowa firma ubezpieczeniowa, po dramatycznym telefonie odmrożonego uczestnika, odpowiedziała szczerze, że nie jest w stanie nic im pomóc, że muszš sobie radzić sami.

Dlatego jeœliwyjazd jest bardziej ekstremalny niż turystyczny, w polisie ubezpieczeniowej trzeba dokładnie okreœlić rodzaj aktywnoœci, jaki mamy zamiary wykonywać – wtedy będzie okreœlona odpowiednia zwyżka stawki. Ubezpieczenie musi zawierać pisemnš klauzulę, że firma ubezpieczeniowapokryje koszty akcji poszukiwawczo-ratowniczej z użyciem wyspecjalizowanych służb, czyli magiczny zwrot " search & rescue".

Warto też sprawdzić, jaka częœć kwoty z sumy naszego ubezpieczenia może być na takš akcję przeznaczona. Często okazuje się, że kwota ta jest znikoma i wystarcza jedynie na pokrycie kosztów dwudniowych poszukiwań, a to czasami bywa za mało, tak jak to było w przypadku niedawnej akcji poszukiwawczej Polaków pod Elbrusem. Ponieważ stawki polisy za akcję poszukiwawczš i ratunkowš sš doœć wysokie, można ubezpieczyć się tylko okres czasu, kiedy będziemy działaćgórach czy też w odległym interiorze (w terenie arktyczny, na pustyni itd.) a na pozostałš częœć podróży w cywilizacji ubezpieczyć się na poziomie stawki „turystycznej”.

Wprzypadku kiedy cos się zdarzy,jeżeli chcemy być pewni, że firma ubezpieczeniowapokryje koszty akcji ratunkowej itd., należy najpierwpoinformować firmę ubezpieczeniowš o zdarzeniu. Po takim sygnale to firmaorganizuje pomoc ratowniczš- trwa to czasami bardzo długo i trzeba mieć tego œwiadomoœć!Wzywajšc pomoc na własnš rękę możemy mieć problem z pokryciem kosztów, bo np. firma ubezpieczeniowa ma podpisanš umowę z tym a nie z innym szpitalem itd.

Należy też mieć œwiadomoœć tego, że łańcuszek osób i instytucji przez które przewija się nasze zgłoszenie wypadku jest długi i zanim sprawa trafi z centrum wypadkowego do rezydenta (koordynatora) danej ubezpieczalni na terenie na którym jesteœmy, może minšć nawet kilkanaœcie godzin - czyli centrum ratownictwa może dowiedzieć się o naszym wypadku po bardzo długim czasie.

I pamiętajmy, że praktycznie każda górska wycieczka wymaga ubezpieczenia na wypadek akcji ratunkowej z udziałem helikoptera. Nie ubezpieczamy się na górskie wędrówki po polskich górach,bo u nas jeszcze koszty akcji ratowniczej pokrywa skarb państwa, ale już złamanie nogi na œcieżce turystycznejw Tatrach Słowackich będzie groziło poważnymi konsekwencjami finansowymi. O tym należy pamiętać.

Warto też sprawdzić czy nasze polisy się "dodajš" bowiem czasami opłaca się niektóreaspekty naszej wyprawy ubezpieczyć w różnych firmach, albo kupić dwietakie same polisy i po wyczerpaniu kasy z jednej, korzystać z drugiej.

W ferworze zamieszania zwišzanego z wypadkiem trzeba dbać o to, aby wszelkie wydatki: taksówki, hotele, pomoc lekarska, ratownicza itd., były załatwiane bezgotówkowo. Starajmy się unikać tej sytuacji, kiedy to my płacimy a póŸniejubezpieczalnia oddaje nam pienišdze- w takim przypadku na różnicachw przeliczaniu kwot możemy stracić nawetkilkanaœcieprocent poniesionych kosztów.

Niektórzy podróżnicy, chcšc obniżyć koszty, ubezpieczajš się w innych krajach. Może to grozić takimi konsekwencjami, iżfirma ubezpieczeniowa nie pokryje nam, w przypadku choroby czy wypadku, kosztów powrotu do Polski, a jedynie do kraju, w którym się ubezpieczyliœmy.

Podróżujšc w krajach Unii Europejskiej możemy korzystać z ubezpieczeniazdrowotnego. Przed wyjazdem trzeba jednak wydobyć z NFZ kartę EKUZ (Europejskš Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego), daje ona prawo do korzystania z usług publicznej służby zdrowia, jednakże nie pokrywa kosztów wizyt specjalistycznych i transportu medycznego. Dlatego warto ubezpieczyćsię dodatkowo na pokrycie kosztów leczenia i pomocy w podróży, ubezpieczenia następstw nieszczęœliwych wypadków (NNW), a osobom prowadzšcym aktywny tryb życiasugeruję ubezpieczenie od odpowiedzialnoœci cywilnej w życiu prywatnym za szkody na osobie i na rzeczy (OC).Istniejšjeszcze dodatkowe możliwoœci ubezpieczenia, jak chociażby napokrycie kosztów utraty lub opóŸnienia dostarczenia bagażu podróżnego.

Doœć obszerne informacje o ubezpieczeniu się na czas pobytu zagranicš sš podane na stronie MSZ:http://www.msz.gov.pl/Poradnik,Polak,za,granica,1806.html

I pamiętajmy: wędrujšc w egzotycznych krajach, może się nam z bardzo wielu względów przedłużyć termin wyjazdu, a w zwišzku z tym, może skończyć się nam czasokres ubezpieczenia. Można temu zapobiec, ubezpieczajšc się z zapasem czasowym lub, jeœli jest taka możliwoœć, ubezpieczyć się na miejscu.

I jeszcze pozostaje kwestia, na jakš kwotę, w przypadku kosztów leczenia szpitalnego się ubezpieczyć. Na pewno tutaj wyznacznikiem będš celenaszej podróży, na najwyższe kwoty należy się ubezpieczać w krajach bogatych ( Europa, USA, Kanada, Japonia, Australia i Nowa Zelandia, Korea Pd. ) w biedniejszych procedury medyczne sš znacznie tańsze.

Uczestnicy wyjazdu powinni sami ustalić czy chcš wykupić polisę zbiorowš czyubezpieczenie indywidualne. To ostatniepozwala na największš elastycznoœć, w przypadku wypadku, wraca do kraju tylko ta osoba,która, na przykład, złamała nogę, a inni uczestnicy kontynuujš podróż, majšc swoje osobiste polisy. Przy polisie grupowej często wypadek jednej osoby stawia w nieciekawej sytuacji pozostałych turystów.

Warto zanotować sobie wszystkie potrzebne informacje i nosić przy sobie w jednym pakiecie. Powinien tam być numer telefonu infolinii firmy ubezpieczeniowej, pod którym zgłaszamy wypadek, numer naszej polisy!, telefon do naszej placówki konsularnej- i - co bardzo ważne - do agenta w kraju, u którego kupiliœmy polisę. Warto sobie naszš polisę skopiować, żeby się nie okazało, że jedyny egzemplarz musimy zostawić gdzieœ na końcu œwiata, gdzie nadejdzie pierwsza pomoc. I to nie wszystko. Wszystkie ww. dane powinniœmy wraz ze skanowanym paszportem zapisać przed wyjazdem z kraju w swojej poczcie elektronicznej. Różne sytuacje bywajšw podróży, możemy zostać pozbawieni wszystkich dokumentów i notatek, ale zawsze będzie można te dane odzyskać, po dotarciu do kawiarenki internetowej.

Niestety zawsze kwestiš kontrowersyjnš pozostaje sprawa ubezpieczenia bagażu. Praktyka bowiem pokazuje, że firmy ubezpieczeniowe wypłacajš ułamek tego co nam zaginie...

Problem ubezpieczenia jest na pewno sprawšindywidualnš, znam wielu podróżników, którzy w ogóle się nie ubezpieczajš, ale nie dajš oni dobrego przykładu, gdyż wielokrotnie kwestia ubezpieczenia może decydować o zdrowiu, a nawet życiu.

Michał Kochańczyk, listopad 2008

Dziękuję Rafałowi Królowi i Grzegorzowi Szyszkowskiemu za uzupełnienie ww. tekstu.